“新时代新征程，金融工作要站稳人民立场，增强服务的多样性、普惠性、可及性。”党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，十多年来，我国普惠金融发展取得了长足进步，金融服务覆盖面逐步扩大，基本实现“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。而这些关于普惠金融体系的创新探索，正缘起于习近平同志在福建工作时期的先期经验和实践范本。

　　在福建这片“山海画廊”间，民营、中小微企业如漫天繁星。如何破解广大普惠客群“融资难、融资贵”问题，让金融活水流向最需要滋润的“毛细血管”？这句“普惠之问”是新时代赋予金融机构的一道必答题。作为扎根福建、耕耘八闽的国有大行，从践行“支农支小”的初心使命开始，农行福建分行始终注重提升金融服务的普惠性，持续倾斜资源、优化供给、创新产品，不断提升普惠金融专业化和智能化水平，加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的金融支持力度，在八闽大地上挥毫写下“普惠金融”的新答卷。

答好“普惠之问”，贵在向广延伸，拓宽服务覆盖面

　　支持乡镇企业“打头阵”。回溯上世纪80年代，改革开放的春风吹醒了八闽大地，个体工商户、村办企业和乡镇企业如雨后春笋般破土而出。省委明确提出，“福建要富起来，要靠发展乡镇企业打头阵”。

　　农业银行成为了最早支持乡镇企业发展的主力军。陈埭是“晋江经验”的发祥地，面对这块改革试验田，农行率先响应，确立“开放、搞活、特殊、灵活”方针，决定对陈埭乡镇企业支持“不受指标限制”，大刀阔斧改革开户、结算制度，连节假日也要开门办理业务，确保企业生产资金一天不耽误；同时，放宽两户开户条件、视同国营企业办理托收承付……一系列打破藩篱的举措，把资金配置到了最需要的地方。

　　自此，福建农行把支持乡镇企业发展放在重要位置，以国家产业政策为导向，积极支持小水泥、小水电、农村建材、能源及农副产品加工等社会急需的行业发展，助力乡镇企业在治理整顿中持续、高效、健康发展。1985年至1995年，全省农行乡镇企业贷款投放年均增长超过30%，乡镇企业贷款余额突破50亿元。

　　服务小企业加快发展。进入新世纪，民营经济、小企业发展步入快车道。2005年7月，监管部门提出构建小企业金融服务“六项机制”，对银行开展小微金融进行服务窗口指导。福建农行大力推进小企业金融服务工作，先后制定《关于加强小企业信贷工作的指导意见》《进一步加强小企业信贷工作的指导意见》，在省分行设立小企业业务处，负责推进小企业金融业务市场开发和客户拓展、信贷业务调查、产品创新研发等工作；同时，在全行成立63家小企业专营机构，不断改善和提升对小企业的金融服务。

　　2006年6月，福建农行创新推出“省时、省事、省钱”的金博士小企业自助可循环贷款，随后大力推广工业厂房按揭与开发贷款、森林资源资产抵押贷款等业务，推出小企业简式快速贷款和进口高端设备按揭贷款业务，与60家担保公司全面开展业务合作。2012年，金博士自住可循环贷款最高贷款额度提高到2000万元，简式快速贷款最高贷款额度提高到3000万元，抵押物范围从房地产扩大到林权、集体土地使用权等，小企业金融服务专业化水平得到持续提高。

　　助力民营企业发展。党的十八大之后，福建民营经济迈入“提质增效”新阶段。福建农行坚决贯彻“两个毫不动摇”要求，深入落实新时代民营经济强省战略，坚持把民营企业作为信贷支持重点。2019年5月，研究制定《关于支持民营企业健康发展的意见》，从优化政策、完善产品、创新服务、减费让利等方面持续加大对民营企业支持力度。2020年，专门制定“百名行长进企业”活动方案，开展“送政策、送资金、送服务，共促民营企业大发展”专题活动。2023年，把支持民营经济作为分行党委“我为群众办实事”重点事项，“一户一策”制定专属金融服务方案，出台支持民营经济发展6个方面22条政策，推出头部企业补短板、腰部企业强基础和普惠金融服务扩面“三大工程”，全面提升民营经济服务能力。至2025年末，全行民营企业贷款余额2786.4亿元，排名系统内第7位，民营企业有贷户突破40万户。

2023年10月19日，举行服务民营经济若干政策发布会。

　　“向广延伸”的努力，让普惠金融之光不仅照耀在参天大树上，也温暖着每棵渴望成长的小草。宁德时代、紫金矿业、福耀玻璃等行业巨头的背后，有农行全方位的金融护航；无数中小微企业的忙碌车间里，同样流淌着农行的金融活水。不遗漏每一个角落，不放弃每一份希望，这是对“普惠之问”最质朴的回答。

答好“普惠之问”，重在向深耕耘，提升服务可得性

　　“普惠金融”的提出，旨在让原本没有机会享受金融服务的人群也能获得金融服务，其中关键和难点是金融服务的可获得性。如何打通普惠金融服务“最后一公里”？福建农行主动下沉服务重心，从完善金融基础设施，到丰富产品体系，再到优化业务流程，全面开启普惠金融“加速度”，普惠金融服务的可得性、便利性得到明显提升。

　　延伸普惠金融触角。县域是小微企业集聚发展的重要区域。农行福建分行充分发挥城乡统筹的传统优势，在提升县域网点金融服务质效的基础上，推动“惠农通”服务点设立与升级，创新建设“惠农服务旗舰店”，统筹推进政策、资金、服务、科技、知识、人才“六下乡”，整合优化多元化服务场景，为农村客户提供方便快捷的基础金融服务，搭建全场景覆盖、多生态的普惠服务触达体系。

　　“哪里有需要，农行的服务就延伸到哪里。”全行442家县域网点、100家惠农服务旗舰店、1987个惠农通服务点，构建起覆盖全省97%以上乡镇的庞大服务网络。“点多面广”的线下网点和客户经理队伍，为福建农行深入客户、贴近市场开展普惠金融服务提供了重要的基础保障。

2025年12月，漳州漳浦六鳌镇惠农服务旗舰店揭牌开业，全省农行惠农服务旗舰店正式突破百家。

　　完善专业组织架构。一支懂市场、懂客户、懂技术的专业化普惠铁军要如何炼成？省分行层面，专门设立普惠金融事业部，构建“一部八中心”普惠金融事业部组织架构，建立起了考核评价、资源配置、综合服务、统计核算、风险管理“五专”机制。辖内各级机构紧随其后，陆续成立了普惠金融事业部和专业团队，形成了自上而下、垂直管理的小微金融服务组织体系。先后设立27家总行级普惠金融专营机构，精心打造晋江、南安“中国制造2025”示范区专营机构，绿色、科技、供应链、制造业等特色专业支行多点开花……“专心、专业、专注”的体系化建设，让普惠金融服务告别了粗放的“大水漫灌”，实现了高效的“精准滴灌”。

2022年4月，开展“请党放心 普惠有我”党业互促活动，各分支行组建31支青年突击队。

　　创新主动服务模式。2018年9月，福建农行在“晋江经验”的诞生地泉州启动提升小微企业金融服务试点工作，形成业务可操作、客户能接受、政府能认可、风险可控制的小微企业服务方案，并向全省全面推广。省分行组成8个推广工作组，带着分支行一起走访政府部门、产业园区、行业协会等相关机构和小微企业客户，量身定制金融服务方案，形成“一产业一方案、一市场一方案、一区域一方案”的服务模式。通过深化小微企业金融服务，改变了传统等客上门的做法，以线上获取数据与线下实地走访相结合的方式，有效拓展客户。

2019年1月11日，召开全省农行提升小微企业金融服务现场推进会。

　　2024年10月，支持小微企业融资协调工作机制建立以来，福建农行扎实开展“千企万户大走访”，按照主动对接积极干、全体动员一起干、不等不靠跑着干、用足政策抢着干、激励到位催着干、筑牢底线放心干“六个干”工作要求，全力推动融资协调机制落地。至2025年末，全行落实融资协调工作机制项下用信18.5万户、2207亿元，放款18.4万户、2129亿元，授用信金额、客户数均排名四行第一，10家二级分行四项指标均保持同业领先。

2025年7月2日，召开“红引擎·惠企行”青年服务专项活动启动会。

　　构建数字普惠体系。福建农行坚持把深度推进数字普惠金融作为重要抓手，从数字化产品、数字化服务、数字化管理、数字化风控四个方面入手，对普惠金融业务模式进行深度重构和全面再造，推动普惠金融向线上化、便利化、自动化、智能化转型升级。

　　在丰富数字化产品上，创新推广纳税e贷、数据网贷、保理e融、医保e贷、外贸e贷、商户e贷、国担e贷等数字化信贷产品，成功研发落地微捷贷分行特色产品“闽e贷”，满足客户多场景融资需求。

　　在优化线上服务平台上，福建农行大力推广“普惠e站”，通过整合开户预填、授信测额、贷款申请、合同签订、线上还款等常用功能，为小微企业提供一站式、全流程、全天候金融服务。如今，“普惠e站”已输出到“e龙岩”“i宁德”“e三明”等政务平台以及“农银e码”平台，让“数据多跑路”已成为常态。全行共通过“普惠e站”成功开户3万多户，办理微捷贷1813笔、12.6亿元，抵押e贷45笔、1.2亿元，签约金额均排名系统内前两位。

总行“普惠e站”宣传片在福建宁德取景拍摄。

　　通过科技赋能，实现线上线下同频共振，构筑起全天候、无缝隙的普惠金融服务新生态，让金融服务真正跨越山海、触手可及。

答好“普惠之问”，核心在向惠发力，提升服务满意度

　　近年来，面对复杂多变的经济形势，小微企业生存发展面临诸多挑战，雪中送炭远比锦上添花更重要。

　　在帮助客户“降本”上，动真格出实招。福建农行严格执行“七不准”“四公开”要求，坚决落实“两禁两限”规定，按照“能免则免”原则，对小型企业客户免予收取29项服务项目费用；对微型企业免予收取33项服务项目费用；严禁对小微企业贷款收取除利息以外的任何服务费。在银担合作中，明确不向客户收取担保费、保证金，主动承担抵质押登记费用；在贷款定价上，给予民营和小微企业实实在在的优惠。在续贷对接时，积极推广无还本续贷、自助可循环贷款产品，减少民营企业转贷资金占用。这些不仅是算“经济账”，更是算“民心账”。

　　在推动业务“提效”上，优流程破难点。为应对小微企业“短、小、频、急”的融资特点，农行专门出台优化小微企业账户服务工作方案，将小微企业开户全流程平均用时压缩至1.2天，近90%的企业实现了2个工作日内开户。同时，制定具有福建特色的小微企业信贷业务调查审查模板，实现授信、用信报告合一，调查审查报告合一，满足小微信贷业务标准化、批量化运作要求，小微信贷运作效率得到明显提升。这种“农行速度”，转化为服务实体经济、优化营商环境的实际效能。

　　在保护干事“热情”上，建机制明责任。福建农行建立健全了尽职免责机制，明确履职标准，划清责任边界，有效维护了基层营销人员的干事热情，让大家敢贷、愿贷，更无后顾之忧。

基层营销人员在“千企万户大走访”中调研客户情况。

　　经过多年来始终持续快速增长，至2025年末，福建农行监管口径普惠贷款余额1619.6亿元，近五年增加1073亿元，增长近2倍；普惠型小微企业贷款户数24.2万户，近五年增加19.1户，增长3.7倍；普惠贷款余额及增量、客户数量及增量四项指标均排名四行第一。服务民营和中小微企业工作受到省金融办等四部门联合发文表扬，连续五年荣获“服务民营企业和中小微企业突出贡献银行奖“，小微企业金融服务监管评价连续五年保持最高等级。

　　这一串串数字、一个个荣誉，印证了每一步的坚实，更指引着福建农行普惠金融业务向着“更广、更深、更有温度”的目标继续前行。

　　最好的答卷，始终书写在“金融为民”的成效上。福建农行将进一步提升普惠金融服务的自主性和责任感，在增量、扩面、降本、提质上不断发力，着力提升普惠金融的社会价值、经营价值、协同价值、创新价值，为更好地服务经济社会发展、推进共同富裕贡献更多农行力量。

　　“赶考”未有穷期，“普惠之问”常答常新！